信用卡業(yè)務(wù)新規(guī)出臺(tái) 透支利息最高可打七折
使用信用卡已經(jīng)成為一種消費(fèi)習(xí)慣。(資料圖)
核心提示:
上月,中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中表示,為了完善信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化機(jī)制,滿足社會(huì)公眾日益豐富的信用卡支付需求,提升信用卡服務(wù)質(zhì)量,明年1 月1 日起,新規(guī)下信用卡“違約金”將取代“滯納金”,并禁止收取超限費(fèi),持卡人通過(guò)ATM 等自助機(jī)每卡每日累計(jì)預(yù)借現(xiàn)金最高額度提至1 萬(wàn)元人民幣等,同時(shí)透支的利息相比現(xiàn)在最高打7 折、免息期可以超過(guò)60 天、每個(gè)月的最低還款金額還可以和銀行再商量,習(xí)慣刷信用卡透支的人可以更愉快地買買買了。屆時(shí),這項(xiàng)新舉措都將給持卡人帶來(lái)怎樣不同的用卡體驗(yàn)?在辦理信用卡時(shí)增加了多少選擇空間?使用期間又會(huì)節(jié)省下什么費(fèi)用?日前,記者采訪了廣發(fā)銀行河源分行、中國(guó)郵儲(chǔ)銀行河源市分行、中國(guó)銀行河源分行相關(guān)人士。
透支利息最高可打7折
信用卡作為貸記卡,其透支利率標(biāo)準(zhǔn)一直是全國(guó)統(tǒng)一管理,即如果持卡人刷取信用卡的金額超過(guò)限額,那么超額部分將按照統(tǒng)一的利率計(jì)息,各家銀行沒有差異。而在央行信用卡新規(guī)正式落實(shí)后,現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)將被取消。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式,以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn),由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
然而,取消統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)并不代表沒有限制。新規(guī)指出,對(duì)于透支利率標(biāo)準(zhǔn)將實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理,透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五,透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7 倍。如果你習(xí)慣透支信用卡超前消費(fèi),那新規(guī)絕對(duì)是利好。據(jù)悉,目前各家銀行的透支利息均執(zhí)行央行規(guī)定的日息萬(wàn)分之五。而在新規(guī)下變成了日息在0.035%~0.05%之間的彈性區(qū)間,最高也不過(guò)是現(xiàn)在的利率水平。以7 折為例,假如持卡人黃先生的賬單日為每月7 日,4 月1 日刷卡20000 元,那在到期還款日4 月25 日只償還最低還款額2000 元,則5 月7 日的賬單上的透支利息就是:20000 元×0.035%×23 天(4 月2 日~4 月24 日)+18000 元×0.035%× 13 天(4 月25 日~5 月7 日)=161 元+81.9 元= 242.9 元。如果按照現(xiàn)在的規(guī)定,黃先生要還347元。
值得注意的是,如果在到期還款日只還了最低還款額,是不能享受免息期的。免息還款期只有在到期還款日前全額還款才可享受。
取消免息還款期、最低還款額限制
值得注意的是,新規(guī)對(duì)于持卡人逾期未還款的行為處置也做出了新的規(guī)定,取消信用卡滯納金,對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金,以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的,不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。
據(jù)悉,目前,各家銀行信用卡的最低還款額也是固定的,不得低于當(dāng)月透支余額的 10%。而明年開始,則由發(fā)卡銀行自行決定。需要提醒的是,最低還款比例減少意味著你接下來(lái)還款壓力會(huì)越來(lái)越大。此外,這次在新規(guī)中,央行還把“免息期最長(zhǎng)60 天”這一規(guī)定取消了。不過(guò),目前各家銀行的免息期都沒有用足上限,部分銀行的免息期為25 天~56 天,而多數(shù)銀行為20 天~50 天。因此,有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,銀行明年定下的實(shí)際免息期和最低還款額,還是要根據(jù)銀行自己的資金成本和策略來(lái)決定。
現(xiàn)行規(guī)定如果賬單到期時(shí)還不上最低還款額,那就必須交滯納金了。而在信用卡新規(guī)中,央行取消了信用卡滯納金,但這并不等于還不上也不用罰錢,而是改為由銀行收取“違約金”。相比統(tǒng)一收取,違約金的好處在于,是由銀行和持卡人自行商議決定的。
每日最多可從ATM“借”1萬(wàn)元現(xiàn)金
據(jù)了解,信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)具有無(wú)交易背景的特點(diǎn),是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為便利持卡人日常資金使用而推出的特殊服務(wù)?梢妼(duì)于該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制主要依賴于發(fā)卡機(jī)構(gòu),而改革舉措需更多兼顧風(fēng)險(xiǎn)防范。急需現(xiàn)金,那信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)可以幫到你:能取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬還有充值。新規(guī)提出,為合理平衡持卡人提現(xiàn)需求和風(fēng)險(xiǎn)防范需要,將持卡人通過(guò)ATM 辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額,由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣2000 元提高至人民幣1萬(wàn)元。
此外在新規(guī)中,央行在預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)中細(xì)分了一種叫“現(xiàn)金充值”,指的是持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。由于預(yù)借現(xiàn)金是不能享受免息還款的,所以從取現(xiàn)當(dāng)天起至清償日,銀行要按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息,而且按月計(jì)收復(fù)利。不過(guò),新規(guī)下每個(gè)持卡人的透支利率會(huì)跟自身的用卡習(xí)慣和用卡記錄有關(guān),如果持卡人經(jīng)常發(fā)生滯納行為,那可能就沒法享受優(yōu)惠了。
本報(bào)記者 張濤
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